Лимит по кредитной карте. Остаток лимита кредитования
Применяемые банками термины и выражения, которые употребляются при оформлении кредитных карт, для некоторых людей непонятны или незнакомы, а порой и загадочны. Но разбираться в этом хочется всем, поэтому в материале собрано большинство терминов и выражений, связанных с кредитными картами. Это поможет сориентироваться тем, кто впервые принимает решение пользоваться кредитной картой банка.
И вот что из этого получилось:
Кредитная карта
Кредитная карта, это разновидность банковской пластиковой карты, которая привязана к лицевому счёту банка, на который банк открывает клиенту кредитную линию без оформления залогов и поручительств. Получить кредитную карту сложнее, чем дебетовую карту, поскольку выдача кредитной карты означает оформление кредита. Клиенту приходится заполнять анкету, по которой банк определяет платежеспособность соискателя кредитной карты.Как правило, кредитная карта коммерческого банка оформляется на получение потребительского кредита на любые неотложные нужды клиента. Это самый простейший вариант оформления кредита и первоначальная сумма по такому кредиту, как правило, не очень велика.
Отдельные банки, практикуют оформление кредитной карты в составе договора на целевое потребительское кредитование, например, при оформлении кредита на покупку бытовой техники. В кредитном договоре оговариваются условия выдачи кредитной карты и весь механизм ее передачи клиенту, допустим после полного погашения первого кредита. Часто встречаются ситуации, когда человек, получая кредитную карту по почте - возмущается, считая, что банк просто навязывает ему карту, а он ее якобы и не просил совсем. А чтобы не попадать в такое неловкое положение – внимательно читайте все условия любых подписываемых кредитных договоров.
Кредитная линия
Кредитная линия, это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в определенных пределах. Срок кредитной линии привязан к сроку, на который выдается кредитная карта, это в основном 1 – 3 года. Определенный предел по размеру кредитной линии устанавливается в виде лимита кредитования.Кредитные линии бывают возобновляемые или не возобновляемые. При кредитовании посредством кредитных карт в основном применяются возобновляемые кредитные линии.
Лимит кредитования (кредитный лимит)
Лимит кредитования (кредитный лимит), это максимальный размер кредита, устанавливаемый банком для каждого клиента индивидуально, но он не может превышать общего лимита кредитования, установленного тарифными планами (условиями) банка для каждого конкретного типа кредитной карты.Индивидуальный лимит кредитования (кредитный лимит) определяется банком для каждого ссудополучателя исходя из индивидуальной платежеспособности клиента и условий банка. Размер установленного лимита кредитования сообщается клиенту после выдачи кредитной карты, и может быть изменен банком в одностороннем порядке.
Изменения лимита кредитования производятся в следующих случаях: -в сторону увеличения, по ходатайству клиента в связи с увеличением его среднемесячных доходов или по инициативе банка, если первоначальный лимит кредитования был установлен меньше расчетного размера; - в сторону уменьшения, если клиент нарушает порядок и суммы погашения кредита. Информацию об изменении лимита кредитования банк передает клиенту посредством почтовой, телефонной или иной связи.
Итак, кредитный лимит - это сумма, в пределах которой клиент может пользоваться средствами банка для совершения покупок и снятия наличных средств, с помощью кредитной карты. В течение срока действия карты клиент может неоднократно воспользоваться кредитом в рамках доступного остатка лимита кредитования – осваивая кредит, затем погашая его и снова осваивая.
Остаток лимита кредитования
Остаток лимита, это сумма денежных средств, в пределах которой клиент может осуществлять расходные операции за счет предоставленного через кредитную карту банковского кредита и впервые он появляется в момент активации кредитной карты.Остаток лимита кредитования, это положительная разница между установленным банком размером лимита кредитования и фактической задолженностью по кредиту (в пределах суммы по договору).
Доступный остаток лимита кредитования, это сумма, которую клиент еще может использовать при помощи кредитной карты и представляет собой разницу между кредитным лимитом и размером уже текущей задолженности Банку. Доступный остаток лимита кредитования возникает после частичного использования кредита, после полного или частичного погашения кредита досрочно, после оплаты минимального обязательного платежа и т.д.
Что такое "ПИН - код" или сокращенно "ПИН"?
ПИН-код - это персональный идентификационный номер, состоящий из определенного банком количества цифр или букв. Он передается банком-эмитентом держателю платежной карты и является секретным кодом (паролем). Как правило, персональный идентификационный номер содержит от 4 до 12 символов.Он выдается клиенту в запечатанном и затемненном изнутри конверте в момент получения банковской карты (кредитной или дебетовой).
Персональный идентификационный номер (ПИН-код) являющийся секретным кодом вашей карты, поэтому его необходимо хранить в тайне. Его нельзя хранить вмести с карточкой, нельзя сообщать третьим лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам кредитной организации, кассирам и лицам, консультирующим вас в момент совершения операции через банкомат с использованием банковской карты.
Для чего ПИН-код нужен? Он нужен для опознавания (проверки) держателя карты, он сродни вашей электронной подписи. С помощью ПИН-кода клиент получает доступ к своему счету. ПИН-код вводится при снятии наличных денежных средств в банкоматах, в пунктах выдачи наличных денежных средств, в торговых точек для оплаты товаров и услуг, при безналичной оплате товаров и услуг через сеть Интернет.
Отдельные банки практикуют навязывание своих кредитов с помощью высылки потенциальному заемщику кредитной карты и ПИН-кода через почту в двух простых конвертах. В одном – ПИН-код, в другом кредитная карточка. При таком методе передачи, риск мошенничества в виде снятия средств до передачи клиенту кредитной карты и ПИН-кода очень велик. При выборе банка, для оформления кредитной карты, этот немаловажный момент необходимо учитывать. Соблазн активировать карту и забрать предлагаемый кредит (наличными деньгами) всегда очень велик, на чем и строится эта услуга. Но "бесплатный сыр бывает только в мышеловке", поэтому стоит учитывать, что такие кредиты имеют очень высокую процентную ставку.
Что такое активация карты?
Активация, это процедура отмены установленного Банком при выпуске кредитной карты технического ограничения на совершение клиентом операций с использованием карты. Под техническим ограничением понимается безусловное предоставление отрицательных авторизационных ответов на совершение операций с использованием кредитной карты, независимо от состояния доступного остатка лимита кредитования по карте, или каких-либо других условий. Активация кредитной карты осуществляется клиентом.Как активировать карту? В целях безопасности, кредитная карта в момент получения неактивна, т. е. прежде чем клиент сможет воспользоваться кредитным лимитом, необходимо кредитную карту активировать. Для этого нужно всего лишь совершить любую операцию с использованием ПИН-кода.
Удобнее всего активировать карту через банкомат. Для активации карты необходимо вставить ее в банкомат, ввести ПИН-код и выполнить любую операцию, например, «Запрос остатка», «Получение наличных». После этого кредитная карта станет активной, и вы сможете пользоваться кредитным лимитом. Активировать кредитную карту вы можете и в банкоматах других банков.
Карту также можно активировать, обратившись в круглосуточную службу карточного центра банка по сообщенным клиенту телефонам, или в любой кассе банка, сотрудник которой активирует Вашу кредитную карту через терминал с модулем ввода ПИН-кода.
Что такое Авторизация?
Авторизация кредитной карточки, это закодированное обращение расчетного центра или эмитента кредитной карты, разрешающее сделку или проведение платежа по запросу с данной кредитной карточки.Эта процедура подтверждения Банком права Клиента на совершение операций с использованием карты состоит из двух операций в одной:
- электронный запрос на использование кредитной карты для проведения операции (по оплате товара через терминал или для выдачи наличных через банкомат).
- получение разрешения - на оплату товара или снятие наличных в банкомате.
- Положительный ответ – подтверждение Банком соответствующего права Клиента в использовании запрошенной суммы, и предоставление разрешения на проведение Операции;
- Отрицательный ответ – Банк не подтверждает соответствующее право Клиента и не представляет разрешения на проведение операции.
- Нет связи с банком эмитентом. Можно попробовать произвести оплату позже, возможно связь восстановится.
- Нет доступного остатка лимита кредитования.
- Введен неверный ПИН-код вашей кредитной карты в банкомате.
- И т.д.
Минимальный обязательный платеж по кредитной карте
Минимальный обязательный платеж - это сумма средств, перечисляемых клиентом в счет погашения кредита. Оплата минимального обязательного платежа подтверждает право клиента на дальнейшее пользование кредитной картой. Размер минимального платежа и крайний срок его уплаты указывается в счете-выписке, которая ежемесячно присылается банком по адресу, указанному в договоре.В сумму минимального обязательного платежа включаются:
- минимальная часть кредита, устанавливаемая в соответствии с тарифными планами банка по кредитным картам. Так, в ряде банков минимальная часть кредита составляет до 5% от кредитного лимита, установленного клиенту по кредитной карте. Если клиент собирается погашать кредит быстрее, то необходимо сумму платежа увеличивать;
- сумма процентов, начисленных на фактическую сумму кредита за истекший расчетный период (месяц);
- сумма всех комиссий и прочих платежей, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифным планом кредитной карты. Все тарифы по комиссионным сборам и прочим платежам должны оговариваться в кредитном договоре;
- сумма пени и неустоек, если имеют место задержки в погашении минимальных обязательных платежей за предыдущие расчетные периоды или другие, оговоренные договором нарушения порядка кредитования;
Если клиентом произведен очередной платеж в сумме минимального платежа или в сумме, меньшей чем минимальный обязательный платеж, то из поступившей суммы банк в первую очередь погасит пени и неустойки, затем проценты и комиссии. А сам кредит погашается в последнюю очередь по остаточному принципу . А задержки платежей могут повлечь за собой увеличение размера пени и неустойки и наказание в виде уменьшения лимита кредитования или вообще приостановление дальнейшего кредитования.
Можно ли оплатить больше, чем Минимальный платеж? Не можно, а нужно платить больше минимального платежа. Вы можете внести любую сумму по своему усмотрению до 100% от использованного кредита. В этом случае размер погашения самого кредита будет увеличиваться. Да и доступный кредитный лимит восстановится на внесенную сумму основного долга.
Кроме того, не забывайте официально, заказным письмом, уведомлять банк о всех изменениях реквизитов ссудополучателя по договору (смена прописки или адреса проживания, изменения Ф.И.О, номера телефона и т.д.) в течение всего периода кредитования. Это поможет избежать проблем по доставке счетов на оплату, проблем при утере кредитной карточки и т.д.
Что такое анкета?
Анкета, это документ, заполненный и подписанный клиентом, который содержит все, необходимые банку данные о клиенте. По правилам отдельных банков, анкета может рассматриваться как самостоятельный документ. Анкета на кредит является одним из документов, на основании которых банк принимает решение об установлении лимита кредитования. До принятия решения, данные анкеты банком анализируются и проверяются.Что такое Льготный период кредитования?
Льготный (беспроцентный) период кредитования - это период времени, в течение которого Вы можете совершать покупки, оплачивать услуги с помощью Вашей кредитной карты и не платить проценты при условии своевременного погашения всей задолженности по кредиту.Льготный (беспроцентный) период кредитования, который устанавливают банки, предполагает дополнительное привлечение клиентов для кредитования. В большинстве случаев он устанавливается банками на срок от 30 до 50 дней.
Льготный период кредитования состоит из расчетного периода + платежного периода. Расчет льготного периода можно рассмотреть на примере. Так, если кредитная карта активирована, например 5 июня, то с 5 июня по 4 июля будет расчетный период(период освоения кредита), а с 5 июля по 24 июля включительно – платежный период(период расчетов с банком за кредит). Чтобы банк применил льготный период по кредитованию, необходимо оплатить всю задолженность по кредиту до 24 июля.
- – многократное использование заемных средств. Т. е., после того как заемщик вернул в банк потраченную в кредит сумму полностью или частично, он опять может взять ее взаймы. Иначе говоря, такой лимит восстанавливается по мере погашения… … Банковская энциклопедия
Часть платежного лимита, на сумму которой держатель может производить покупки или снимать наличные. Активы карточки = Платежный лимит Неснижаемый остаток с учетом произведенных расходов. См. также: Карточные счета Финансовый словарь Финам … Финансовый словарь
БАНК, ТЕЛЕФОННЫЙ - банковская услуга, предоставляемая клиенту по телефону. Клиенты Т.б. могут совершать практически все операции, не связанные с наличными деньгами. Это оплата коммунальных услуг, счета за междугородные телефонные переговоры и др. Клиенты Т.б. могут … Большой бухгалтерский словарь
банк телефонный - Банковская услуга, предоставляемая клиенту по телефону. Клиенты т.б. могут совершать практически все операции, не связанные с наличными деньгами. Это оплата коммунальных услуг, счета за междугородные телефонные переговоры и др. Клиенты т.б. могут … Справочник технического переводчика
Клиринг - (Clearing) Понятие клиринга, история клиринга, типы клиринга Информация о понятии клиринга, история клиринга, типы клиринга Содержание Содержание 1. Понятие валютный 2. Отличия валютного клиринга от внутреннего межбанковского клиринга 3. Формы… … Энциклопедия инвестора
Центральный банк - (Central bank) Центральный банк это орган проведения денежно кредитной политики Информация о деятельности, политике, функциях, операциях Центрального банка, ставка рефинансирования Содержание >>>>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора
Международный валютный фонд - (International Monetary Fund) МВФ это финансовое учреждение ООН, деятельность которого направленна на содействие и регулирование валютного обмена между странами, а так же выдачу займов государствам членам История развития МВФ, его организационная … Энциклопедия инвестора
Яндекс-деньги - (Yandex money) Яндекс.Деньги мировая электронная платежная система Платежная ситема Яндекс Деньги: регистрация, открытие кошелька, пополнение и вывод средств Содержание >>>>>>>>>> Яндекс.Деньги это, определен … Энциклопедия инвестора
Денежная масса - (Money supply) Денежная масса это наличные средства, находящиеся в обращении, и безналичные средства, находящиеся на счетах в банках Понятие денежной массы: агрегаты денежной массы М0, М1, М2, М3, М4, ее ликвидность, наличные и безналичные… … Энциклопедия инвестора
Валютная система - (Monetary system) Валютная система это правовая форма организации валютных отношений Валютная система: Ямайская, Европейская, Бреттон Вудская, Парижская, Генуэзская, Российская Содержание >>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора
В России кредитование давно уже приобрело массовый характер. Ипотека, автокредит, «займы до зарплаты», кредитная карта – услуги банков, которые стали привычными. Но все ли мы знаем о них?
Чем, например, кредитная карта принципиально отличается от кредита? В чем ее преимущества? Рискует ли ее владелец потратить больше положенного?
Кредит – это заимствование чужой собственности на определенных условиях. Например, кредитом может являться временное пользование некоторым количеством денег.
– это, прежде всего, карта на имя конкретного клиента, выпущенная банком. Она предусматривает совершение финансовых операций, осуществление расчетов по которым возможно за счет средств, предоставленных во временное пользование клиенту банком – исходя из установленного лимита. Лимит, в свою очередь, напрямую зависит от финансовой состоятельности клиента, которую последний, как правило, подтверждает соответствующими документами.
В чем преимущество кредитных карт?
Кредит выдается единовременно, средства же на кредитной карте можно использовать многократно, возвращая в установленный срок потраченную сумму.
Основное преимущество карт перед традиционным кредитом – это отсутствие необходимости указывать цель приобретения. Кроме того, в период действия карты после погашения долга можно сразу же снова пользоваться средствами в полном объеме. Главное же преимущество – наличие льготного периода, в течение которого не производится начисление процентов. Однако такой период не является обязательным признаком кредитных карт.
Как оформить кредитную карту?
Оформить кредитную карту достаточно просто – в любом более-менее крупном населенном пункте действует широкая филиальная сеть крупнейших банков. Изучив их предложения, любой клиент сможет выбрать условия, которые его устраивают, предоставить пакет необходимых документов и оформить карту. Для «зарплатных» клиентов, как правило, предлагаются условия, учитывающие уникальные особенности работодателя.
Существует даже возможность оформления кредитной карты буквально не выходя из дома – путем оставления на сайте банка.
Каждая ли банковская карта является кредитной?
Банком могут выпускаться разные карты. Следует помнить, что любая карта ВСЕГДА привязана к определенному счету и является удобным инструментом для управления средствами, хранящимися на этом счете.
Кредитная – как уже было сказано выше, денежные средства принадлежат банку, а клиент только получает их во временное пользование и обязан вернуть в установленный срок (в случае наличия льготного периода – без процентов);
Дебетовая – средства принадлежат самому клиенту – владельцу карты. Это могут быть и личные сбережения, и социальные выплаты, и зарплата;
Карта с овердрафтом – своего рода гибрид названных выше карт, очень часто выпускаются в зарплатных проектах. Клиент имеет возможность использовать собственные средства, а в случае необходимости – и средства банка, хотя лимит в такой ситуации, как правило, низок, а при любом поступлении денежных средств будет произведено их списание в счет погашения задолженности. Может быть предусмотрен достаточно длительный льготный период для возврата средств.
Нельзя не отметить, что для клиентов, принимающих участие в зарплатных проектах, банками обычно предусмотрены особые условия кредитования. То есть тот клиент, который «получает зарплату в этом банке», как говорят в народе, именно потому и получает овердрафтную карту. По ней он всегда сможет выделить кредитную линию.
Теперь остановимся на некоторых особенностях кредитных карт, разберемся в том, что не всем понятно.
Каким может быть лимит по карте?
Лимит по кредитной карте – это некий предел, ограничение. Применительно к такому банковскому продукту, как кредитная карта, значение лимита в целом можно определить как размер предоставленного в пользование клиента кредита. Иными словами, лимитом по карте является сумма, выделенная банком.
Кроме того, существуют и другие ограничения – например, на снятие наличных в банкомате или на операции в режиме онлайн, на сумму, разрешенную для трат в сутки или в месяц, и другие.
Обычно ограничения зависят от категории карты (по условной классификации все карты можно разделить на простые, классические, статусные и элитные), но клиент, обратившись с заявлением в банк, также имеет возможность самостоятельно устанавливать лимиты.
Может ли изменяться кредитный лимит по карте?
Как правило, условия уменьшения или увеличения лимита прописаны в договоре. Этим пунктам стоит уделить особое внимание – например, банк может обладать правом повышения лимита самостоятельно либо по инициативе клиента, уменьшить же лимит можно только по заявлению клиента. Также не следует «пропускать» условия, при котором данные действия возможны. Например, для увеличения лимита по карте необходимо не только не иметь задолженностей по погашению долга, но и пользоваться предоставленными средствами активно, а не от случая к случаю. Для уменьшения лимита важно, чтобы задолженность по кредиту, если таковая имеется, была меньше желаемого лимита.
Возможен ли перерасход по кредитной карте?
Оказывается, потратить больше положенного можно. Как? Например, по причинам чисто технического характера. Так бывает, когда информация о внесении денежных средств не сразу отображается в базе данных банка – клиент, погасив задолженность, берет сумму, превышающую остаток средств на счете до пополнения, получается – с учетом «задолженности», ведь банк «не знает» о ее погашении – что он потратил больше, чем нужно. Именно поэтому не рекомендуется производить операции по внесению – списанию средств одновременно. Также всегда стоит обращать внимание на остаток средств на счете.
Помимо названной причины, есть и другие, в частности:
Комиссия другого банка за снятие наличных;
списание банком платежей (имеющиеся задолженности, годовое обслуживание);
разница в курсах валют (также имеет значение при конвертации);
оплата товаров и услуг без авторизации.
Маловероятно, что факт перерасхода кредитных средств банк не заметит. За перерасход по кредитной карте взимаются дополнительные комиссии и штрафы, а не пени за каждый день, как было бы в случае оформления традиционного кредита. Карту с имеющейся задолженностью банк имеет полное право заблокировать, а в случае, если клиент допускает перерасход средств постоянно, сведения о нарушении последним условий кредитного договора обязательно будут внесены в его кредитную историю.
Важно помнить
Особенность человеческого мышления такова, что, не видя денег «вживую», то есть используя для расчетов кредитную карту, а не наличные, человек не в полной мере способен осознавать, сколько он тратит, а потому и может быть в какой-то мере даже расточительным. Здесь не будет лишним снова напомнить о том, что клиент может устанавливать лимиты по расходу денежных средств самостоятельно, обратившись в банк с соответствующим заявлением.
